너무 비싸!! 부담되는 대출이자 줄이는 방법

출처 네이버

금리가 급등한 탓에 덩달아 대출금리까지 올라 부담이 되는 요즘인데요, 월급은 그만큼 오르지 않고 지출 부담만 늘어나고 있는데, 어떻게 해야 될까요....  살아가면서 대출은 여전히 필요할 텐데 결혼을 앞두고 전세 자금도 마련해야 하고 사업하시는 분들은 사업 확장을 위해 사업자금이 필요하고, 생활하면서 긴급자금이 필요한 경우도 있으실 테죠.

 

대부분 대출 금리(신용대출기준)가 적게는 5%에서 최대 15%까지 보이고 있는데 비싼 대출이자 어떻게 해야 줄일까요,,,. 많은 사람들이 이미 일으킨 대출이자는 줄일 수 없다고 알고 있지만, 이는 사실이 아니에요!! 은행에서 잘 알려주지 않는 대출이자 잘 감하는 방법!! 같이 한 번 살펴봅시다!!

 

 

우선 4가지 방법을 알려드릴게요.

 

● 중도상환

● 대환대출

● 금리인하요구권

● 원금균등상환방식

 

※ 대출이자 줄이는 첫 번째 방법:  대출 중도 상환

 

첫 번째로 말씀드리는 건  대출원금 일부를  중도상환 하자! 시중은행의 경우 담보대출의 중도상환에 대해서는 주로 3년까지 1.5%의 중도상환수수료를 부과합니다. 물론 중도상환수수료를 면제해 주는 곳도 있습니다. 만약 대출 실행 후 1년 만에 중도상환을 하면 중도상환금액의 1%를 수수료로 내야 하고, 2년 만에 대출 중도상환을 하면 0.5%의 중도상환수수료를 내야 합니다. 은행에서는 이를 이유로 중도상환을 권유하지 않습니다. 하지만 중도상환 수수료 뒤에 가려진 대출 중도상환이 가져다주는 효과는 생각보다 훨씬 큰데요 한번 계산해 볼까요? 

 

예시) 연 금리 3.5%, 5년 만기, 원리금균등상환(대출원리금이 대출기간 동안 매월 동일한 상환방식), 대출금 1억 원

 

 

이렇게 대출기간 5년 동안 금리변동이 없다고 가정하면 매 월 납입 금액과 총 대출이자는 위에 그림과 같아요.

 

그럼 만약 2년 후에 여유자금 1천만 원이 생겨 이 돈을 일부 대출 중도상환 했다고 하면, 이 경우 중도상환수수료 5만 원을 내야 합니다. (1천만 원 x0.5%) 2년 후 대출 원리금의 잔금은 62,083,472원이었는데 1천만 원 상환해서 52.083.472원으로 줄어드는데 이 잔금에 대해 남은 3년간 내야 할 대출이자의 총액은 2,383,227원이 되고 대출 중도 상환으로 인해 들어가는 수수료와 이자총액 합은 2,433,227원입니다.

 

반면에 대출 중도상환을 하지 않고 2년 후에 남은 3년간에 대출금을 계속 상환할 경우, 대출이자 총액은 3,406,824원이 됩니다. 두 비용의 차이는 973,597원이 되는데요 결코 적은 금액이 아니죠?

 

쉽게 표로 한 번 정리해 봤습니다. 이 방법은 위에서 볼 수 있듯이 은행이 채무자들에게 대출 중도상환을 권장하지 않는 이유입니다. 바로 은행의 가장 큰 수입원인 대출이자 수입이 줄어들기 때문이에요.

 

※ 대출이자 줄이는 두 번째 방법: 대환대출 활용하기

 

두 번째는 대환대출입니다. 이건 기존의 대출상품을 다른 대출상품으로 갈아타는 방법이며, 주로 대출이자 총액을 낮추려는 목적으로 실행합니다.

 

대출을 일으킨 후 본인의 신용등급이 좋아졌거나 낮은 금리의 상품이 출시됐다면 대환대출을 신청해 봐요. 최근에는 신용대출 가조회를 할 경우 조회 기록은 남지만, 신용점수가 떨어지지는 않아요. 대환대출을 원한다면 한두 차례 대출 견적을 뽑아도 됩니다. 

 

대환대출을 하는 방법은 본인의 주거래 은행이나 다른 시중은행을 직접 찾아가는 것인데, 아무래도 여러 개 은행을 하나하나 비교하면서 찾기 어렵다면 금융플랫폼의 대출비교서비스를 통해 은행별 대출상품을 비교해 보면 됩니다.

 

또한 대출상품에 지식이 없거나 신용등급이 낮아 고금리 대출상품을 쓰게 된 사람들은 저축은행에서 취급하는, 서민용 대출상품인 햇살론으로 갈아타보는 것도 방법입니다. 

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※ 대출이자 줄이는 세 번째 방법: 금리인하요구권

 

세 번째는 이게 생각보다는 잘 알려져 있지 않아요. 금리인하요구권은 대출상환능력이 더 좋아지면 은행에 금리인하를 요구할 수 있는 권리로서 신용대출뿐만 아니라 자동차할부와 같은 할부금융 및 리스에도 신청할 수 있고, 담보대출도 일부는 가능해요.

 

대출 후 개인의 신용등급이 올라가거나 연 소득의 상승, 직장 변동, 직장 내 직위상승(승진) 전문자격증 취득 후 현업 근무 등 여러 여건이 좋아지면 금리인하요구권을 신청해 봐요. 하지만 승진으로 급여가 오르거나 안정적인 직장으로 옮겼다 해도, 부채비율이 상승했다면 금리인하요구가 거절될 수도 있어요.

 

금리인하요구권은 은행, 저축은행, 카드사, 보험 등 4개 업권에서 제도가 법제화되었습니다. 17년 이후 금리인하 신청건수는 지속적으로 증가하고 있는데 17년 20만 건에서 20년 91만 건으로 3년간 무려 4.5배 증가되었습니다. 이는 비대면 금리인하신청이 가능해졌기 때문입니다. 신청방법도 간단한데 인터넷, 모바일뱅킹을 통해 본인 신용등급 개선(소득 및 직위상승 등)에 대한 입증 자료를 제출하면 됩니다.

 

※ 대출이자 줄이는 네 번째 방법: 대출 시 원금균등분할상환방식

 

마지막은 대출 상환방식을 신중하게 선택하는 것입니다. 대출을 신규로 받을 때, 어떤 대출 상환 방식을 선택하냐에 따라 대출이자 총액의 차이가 큽니다. 상환방식에 대표적인 세 가지는 '만기일시상환방식, 원리금균등상환방식, 원금균등상환방식'이 있습니다 쓰인 순서대로 납부해야 하는 이자액이 큰데 납입 여력이 된다면 원리금이나 원금 균등으로 상환하는 게 좋겠죠?

 

원금균등상환 방식이 초기에 월 대출이자와 원금 상환에 부담이 있긴 하지만 원리금균등상환방식보다는 대출이자 측면에서 고객에게 더 유리합니다.

 

대출 원리금을 줄여 나가는 것만큼이나 현재의 재무상황을 개선시키는 방법도 없습니다. 네 가지의 방법을 말씀드렸지만 누구나 다 이용하고 활용할 수는 없습니다. 어느 정도 준비가 되어있는 분들한테 적용되는 부분인 거죠.

혼자서 나한테 맞는 방법이 뭔지 찾기 어려우시거나 못 찾으시는 분들도 있으실 겁니다. 그래서 제가 있는 거 아닐까요? 

저기 올라와 있는 방법 외에도 몇 가지의 방법으로 대출이자를 헷징(방어) 할 수 있는 방법 공유해 드려 볼게요!! 

 

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